从中央政府到地方政府，从各个阶层反映出来的呼声，我们都可以惊奇的看到，几乎都异口同声地强调，要加大力度缓解中小企业“贷款难”。但是，为什么就是解决不了呢？

广东中小企资金缺口或达1.2万亿

    为迎战国际金融危机，各国包括中国都非常重视中小企业，因为它能带来巨大的就业量和GDP数据提升效应。怎样帮中小企业渡过难关？解决中小企业“贷款难”问题又被提到重要议事日程。现在，各方面议论很多，说明问题还没有解决。我以为，要缓解乃至解决此问题必须在统一认识的基础上，在可操作性上做文章，设计出一套“综合治理、风险与利益共担”的机制和产品。

    从中央政府到地方政府，从监管部门到商业银行，从企业到员工，几乎都异口同声地强调，要缓解中小企业“贷款难”。但是，为什么就是解决不了呢？我发现，在解决这一问题时容易出现两个极端：一是容易把担子都压在银行身上，二是容易指责中小企业的弱质性，并认为它天生就不应该得到贷款的青睐。银行和中小企业是解决问题的两个主要方面，但仅靠这两者是肯定不行的。

    从商业银行的角度看，监管部门要考核它两类指标：资产质量和经营效益。面对中小企业这样一个总体上贷款风险较高的群体，商业银行对中小企业在资产质量方面考虑相对较多，当然要慎之又慎。因为给中小企业贷好了，那是你应该做的；一旦形成不良资产，贷款人将受到终身追究。在此背景下，降低不良贷款率成了一道“挡箭牌”，任你怎么强调它的重要性，一概是能不贷就不贷。这种惜贷现象不独中国有，其他国家也有，日本就比较典型。

    从中小企业的角度看，它们贡献了我国60%的GDP，吸纳了75%的城镇大部分的农民工就业量，功不可没。但据央行发布的2008年9月为止的数据，其所获贷款余额为所有企业类的53.4%、为各项贷款余额的38.9%。大家一看就知道，它们是有些委屈了。今年快春节了，农民工可以早点返乡，明年开春后，如果很多中小企业开不了工，大量缩减人员，必然造成一批农民工“失业”。所以，很多地方和部门反复强调要抓紧解决中小企业贷款难的问题是十分必要的。

    既然中小企业的受益者是整个社会，那么，政府力量、民间力量也应该介入其中，与银行、企业一起共担责任，共享利润，开发出一系列操作性强的机制和产品，一旦银行认为合适，不用号召也会趋之若鹜。中央关于以金融促进经济增长的导向也会落到实处。

    12月3日，国务院常务会议上强调，鼓励地方政府采取资本注入、风险补偿等多种方式增加对信用担保公司的支持，设立多层次中小企业担保基金和担保机构等，是非常及时正确之导向。如果能落到实处，无疑是中小企业之福、商业银行之福、社会之福。但从过去的经验看，如果地方政府不充分重视和积极行动，恐怕难以达到预期目的。毕竟，这是件需投入财力人力却又不太显“政绩”的事情。

    除了政府主导或参与的担保以外，中小企业也可以采取“连环担保”的方式以求“自保”。比如，10家企业连保，每家交100万元保证金即达1000万元，银行再放大到3至5倍贷给企业，10家中有一两家成功，甚至成长为大型企业，贷款就基本没风险了。反之，如果有一两家企业出现问题，由银行和企业分担风险，也可以“消化”。现在很多风险投资公司就是这么成功的。从银行来说，也还要提高服务水平和经营能力，在培养优质中小客户上下功夫，炼出“火眼金睛”——在众多中小企业中淘到有前途的客户，你在困难时帮了它，它才会记住你，并成为你的铁杆优质客户。

    另外，民间金融力量不可忽视。实践证明，民间借贷比较盛行的地方，往往中小企业也比较发达，二者并非巧合，而是有某种必然联系。因此，要特别注意发挥民间借贷的积极作用，助中小企业过难关。在这个过程中，引导民间借贷走进阳光地带，走向合法化。此外，中小企业贷款利率市场化的步伐和幅度还可以大一些。

    作者系全国人大财经委委员、著名金融专家、曾任中国光大集团董事长